“提前还房贷”切莫落入陷阱

　　当前 ，提前由于提前还房贷的还房人有所增加，不法中介又盯上了这块“肥肉”
，贷切诱导借款人用利率低的莫落经营贷置换利率相对高的存量房贷，宣称可以“转贷降息” 。入陷近日 ，提前深圳市房地产中介协会发布了《关于严禁全市房地产中介机构及从业人员参与违规利用“经营贷”的还房郑重提示》。此前，贷切中国银保监会也发布了相关风险提示。莫落

　　深圳市房地产中介协会明确表示，入陷各房地产中介机构、提前从业人员严禁参与贷款中介、还房金融中介、贷切“影子”中介等机构 、莫落个人违规利用“经营贷”的入陷不法行为。接下来，各房地产中介机构、从业人员要高度重视 、自查自纠，严格内部业务管理。

　　“将房贷置换为经营贷，此操作隐藏诸多风险 ，如违约违法隐患
、高额收费陷阱、影响个人征信
、资金链断裂 、侵害信息安全等。”银保监会消费者权益保护局相关负责人表示 ，根据监管规定，经营贷必须用于生产经营周转，但在“转贷”的操作下，经营贷流入了房地产市场，“银行如果发现经营贷资金没有按照合同约定使用 ，消费者将承担违约责任 ，不仅可能被银行要求提前还贷，还可能影响个人征信 。”

　　此外 ，在办理经营贷的过程中，不法中介往往宣称“可以办理各项证件 、材料”。“其实 ，这是通过伪造流水 
、包装空壳公司等手段获得申请经营贷的资格，此行为涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能会被追究相关法律责任 。”上述负责人说  。

　　值得注意的是，不少借款人提前还房贷是为了节约利息，但倘若采取经营贷置换房贷的操作，这不仅无法节约利息
，还可能要背负高昂的成本。银保监会上述负责人介绍 ，不法中介所谓的“转贷降息”，需要消费者先结清房贷 ，再以房屋作为抵押，办理经营贷
 。为了牟取非法利益，不法中介通常怂恿消费者使用中介的过桥资金偿还剩余房贷，并从中收取垫资过桥利息
、服务费、手续费等各类高额费用，消费者“转贷”后的综合资金成本可能高于房贷的正常息费水平 。

　　因此，借款人要认清转贷操作的不良后果和风险隐患，增强风险防范意识，维护自身合法权益。“重点做好以下四方面的防范工作。”银保监会上述负责人说 ，第一 ，防范不法中介的虚假宣传
，提高风险识别能力；第二，借款人如果有提前还房贷的需求 ，应向银行等正规金融机构咨询；第三，申请贷款时，借款人要提供真实有效的申请材料。签署合同时 ，要认真阅读条款，重点关注利率、费用 、权利义务
、风险提示等重要内容 。借贷后 ，要按照约定用途来使用贷款
，避免挪用；第四，不随意透露身份信息、银行账号 、财产情况等个人信息 ，避免被不法分子利用。

　　针对当前备受关注的“提前还房贷遇难题”现象
，多位业内人士表示 ，能否提前还房贷，这要严格按照贷款合同的约定行事
。对于商业银行来说，既要坚持合法合规
 ，不可故意为“提前还房贷”设置障碍，也要坚持惠民利民，合理适度减免相关费用。

　　“提前还款是对原借款合同约定的贷款期限或金额进行变更，需要借款人与银行协商一致 。”招联首席研究员董希淼说，部分银行在合同中予以明确，提前还款不需要收取违约金 ，但借款人应提前向银行提出申请，“这表明 ，借款人可以提出申请，但仍需等银行同意之后才能提前还款 。”

　　多位业内人士表示 ，“要不要提前还房贷”是一个理性决策 ，而非跟风行为。借款人要理性研判自己的收入走势，这是做出决策的关键
。此外，借款人要综合考量其他因素，例如赡养老人、抚养子女、保障自身医疗和养老费用等 。总之，借款人应结合个人收入结构
、个人经济规划、对经济指标走向的研判等多方因素  ，科学地做出适合自己的选择。

　　郭子源

郭子源 【编辑:卞立群】